非銀行支付新規(guī)7月起實(shí)施，用戶須實(shí)名認(rèn)證才可使用第三方平臺支付

　　羊城晚報訊 記者劉薇報道：“史上最嚴(yán)”支付新規(guī)《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》(以下簡稱《辦法》)將于7月1日起正式執(zhí)行。該辦法在征求意見階段曾因“要從多個外部渠道證明‘你是你’”、“發(fā)紅包超200元可能需跳轉(zhuǎn)手機(jī)銀行支付頁面”等要求而備受爭議。不過正式出臺的文件針對諸多爭議點(diǎn)進(jìn)行了修正，獲得業(yè)界“點(diǎn)贊”。記者了解到，對于《辦法》要求的實(shí)名制認(rèn)證，支付寶、微信等第三方支付機(jī)構(gòu)，已從兩月前就開始引導(dǎo)用戶對信息進(jìn)行完善。

　　不同身份驗(yàn)證對應(yīng)不同賬戶功能

　　《辦法》將個人支付賬戶分為三類，不同類別對應(yīng)不同的功能和限額。其中，Ⅰ類賬戶只需一個外部渠道驗(yàn)證客戶身份信息，賬戶余額可以用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬，交易限額相對較低(余額付款限額為自賬戶開立起累計1000元)；Ⅱ類、Ⅲ類賬戶的客戶實(shí)名驗(yàn)證強(qiáng)度相對較高，具有較高的交易限額(余額付款限額為年累計10萬元、20萬元)；僅Ⅲ類賬戶可以使用余額購買投資理財?shù)冉鹑陬惍a(chǎn)品。《辦法》要求支付機(jī)構(gòu)在開立Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶時，分別通過至少三到五個外部渠道驗(yàn)證客戶身份信息，這些渠道包括公安、、民政、銀行、保險等。

　　央行負(fù)責(zé)人曾表示，外部渠道交叉驗(yàn)證并不是要客戶去自證“我是我”，而是由支付機(jī)構(gòu)去證明“你是誰”。在身份驗(yàn)證過程中，客戶只需要按照支付機(jī)構(gòu)的要求在網(wǎng)上填寫并上傳相關(guān)信息，再由支付機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)與外部數(shù)據(jù)庫或系統(tǒng)進(jìn)行連接并驗(yàn)證客戶身份信息的真實(shí)性即可。

　　記者了解到，支付寶近期正在陸續(xù)通過短信、支付寶APP消息提醒、操作頁面提示燈方式幫助、引導(dǎo)身份信息不夠完整的部分用戶補(bǔ)全和完善個人身份信息，完成賬戶升級。支付寶表示，實(shí)名驗(yàn)證的方式有很多種，除了身份證、銀行卡之外，還有手機(jī)、社保賬戶、繳費(fèi)賬戶等，不同程度的實(shí)名認(rèn)證將對應(yīng)不同的賬戶功能。

　　微信支付也從今年4月份開始推進(jìn)用戶實(shí)名認(rèn)證。微信方面表示，對于需要完善信息的用戶，在使用微信支付時，系統(tǒng)將逐步進(jìn)行提示和引導(dǎo)，以幫助用戶完善賬戶信息。

　　單日累計金額不得超過5000元

　　網(wǎng)友們鐘愛的微信紅包功能，被分為一類賬戶，累計支付額度被限制在1000元以內(nèi)。如果紅包超過了1000元，就得追加身份認(rèn)證。

　　此外，支付賬戶還有日限額。支付機(jī)構(gòu)采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類(含)以上要素進(jìn)行驗(yàn)證，對于交易驗(yàn)證安全級別較高的支付賬戶“余額”付款交易，支付機(jī)構(gòu)可以與客戶自主約定單日累計限額；對于安全級別不足的支付賬戶“余額”付款交易，《辦法》規(guī)定了單日累計限額，單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應(yīng)不超過5000元。對極少數(shù)消費(fèi)者，或者消費(fèi)者偶發(fā)的大額支付，可以通過支付賬戶余額支付、銀行卡快捷支付、銀行網(wǎng)關(guān)支付等方式組合完成。

　　需要提醒的是，三類賬戶從1000元到20萬元不等的交易限額，主要是針對支付賬戶余額而言，銀行快捷支付不受影響。

　　快捷支付損失銀行須先行賠付

　　《辦法》對大家用綁定銀行卡進(jìn)行快捷支付出現(xiàn)風(fēng)險后責(zé)任如何認(rèn)定也有新的規(guī)定。規(guī)定不能有效證明因客戶原因?qū)е碌馁Y金損失、未采用雙因素驗(yàn)證的交易等，支付機(jī)構(gòu)都應(yīng)無條件全額承擔(dān)風(fēng)險損失賠付責(zé)任。

　　對于快捷支付，央行明確，支付機(jī)構(gòu)和銀行應(yīng)當(dāng)事先或在首筆交易時分別與客戶建立清晰、完整的業(yè)務(wù)授權(quán)，同時明確約定扣款適用范圍、交易驗(yàn)證方式、交易限額及風(fēng)險賠付責(zé)任。其中，銀行是客戶資金安全的管理責(zé)任主體，在后續(xù)交易時無論是由銀行進(jìn)行交易驗(yàn)證還是支付機(jī)構(gòu)代為進(jìn)行交易驗(yàn)證，銀行均承擔(dān)快捷支付資金損失的先行賠付責(zé)任；如果是第三方支付機(jī)構(gòu)或賣家泄露了個人信息導(dǎo)致資金損失，用戶可以要求第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行賠付。

中國人民銀行公告〔2015〕第43號

為規(guī)范非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，防范支付風(fēng)險，保護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益，中國人民銀行制定了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，現(xiàn)予發(fā)布實(shí)施。

附件：非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法