一、《市住房管理暫行規(guī)定》（以下簡稱《貸款規(guī)定》）設(shè)計考慮的主要因素
《貸款規(guī)定》相關(guān)制度設(shè)計主要考慮了以下因素：

一是在貸款制度設(shè)計中，將住房公積金繳存、提取和貸款制度作為統(tǒng)一的整體考慮。公積金貸款的資金來源于職工辦理提取后的繳存余額，該資金來源不但額度有限，且隨時發(fā)生動態(tài)變化，公積金貸款的發(fā)放須以保證職工的提取需求為前提。住房公積金的提取率與可貸款額度之間存在直接影響，即：提取率升高時，可貸款額降低；提取率降低時，可貸款額提高。因此，《貸款規(guī)定》在申請條件、可貸額度計算時將繳存、提取一并納入考量。

二是貸款制度立足于解決職工自住住房問題。公積金貸款重點支持職工購買保障性住房和首套普通商品住房，但也兼顧繳存職工其他貸款需求，如商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款，具體實施方案將在下一階段制定。

三是充分考慮住房公積金繳存職工為住房公積金制度可持續(xù)發(fā)展的貢獻。注重體現(xiàn)資金積累、互助性等因素，在可貸額度中予以考慮。

四是貸款制度考慮資金的流動性、市場變化等因素。有關(guān)條款針對資金流動性以及市場變化，設(shè)計了調(diào)整機制，為下一階段的調(diào)整預(yù)留空間。

五是在發(fā)揮住房公積金制度這一性住房金融功能的同時，注重引入市場資源和機制。如引入組合貸款，可以更多地滿足職工需求。

六是充分注重職工權(quán)益。相關(guān)制度設(shè)計在注重資金安全、風(fēng)險控制的同時，以便民、利民為原則，從貸款申請人流程方便、受益最大予以考慮，如擔(dān)保模式為采用我市住房商業(yè)貸款較為常用的抵押模式等。

二、《貸款規(guī)定》根據(jù)公眾意見修改的內(nèi)容
《貸款規(guī)定》正式發(fā)布稿較此前征求意見稿，主要對下列內(nèi)容進行了調(diào)整：

（一）提高按照公積金賬戶余額倍數(shù)計算的可貸額度標(biāo)準(zhǔn)和公積金貸款最高可貸額度。《貸款規(guī)定》向社會征求意見時，職工對于提提公積金賬戶余額倍數(shù)、提高公積金貸款最高可貸額度兩個方面意見和建議很多。此后，在《貸款規(guī)定》征求意見修改的過程中，經(jīng)過再次測算，且考慮到貸款上線初期，職工賬戶余額較少以及我市房價等多方面因素，從貸款上線初期總體可貸資金較為充足的實際出發(fā)，為切實發(fā)揮住房公積金制度支持職工解決自住住房問題的作用，《貸款規(guī)定》中的賬戶余額的倍數(shù)從10倍提高至12倍，公積金貸款最高可貸額度從80萬提高至90萬（申請人個人申請的，最高可貸額度50萬維持不變）。

需要注意的是，按照《貸款規(guī)定》第二十九條規(guī)定，住房公積金貸款最高額度、職工住房公積金賬戶余額的倍數(shù)，可以根據(jù)國家、省、本市住房政策以及本市住房公積金繳存、提取和貸款情況適時調(diào)整，也就是住房公積金貸款最高額度、職工住房公積金賬戶余額的倍數(shù)，將會動態(tài)調(diào)整，在不同階段會有所不同，有的階段會提高，有的階段會降低。

（二）明確戶籍和非戶籍職工均可以申請公積金貸款。針對征求意見中部分職工非戶籍職工能否貸款的疑問，正式發(fā)布稿作出了明確，規(guī)定戶籍和非戶籍職工均可以申請公積金貸款，該項規(guī)定從意思上和征求意見稿條文一致，但更為明確。

（三）明確首付款具體比例。對于職工提出明確第二套房以及90平方米以下住房首付款比例等政策的要求，正式發(fā)布稿采用了“首付款比例不得低于國家規(guī)定的首付款比例要求”的規(guī)定，確定適用國家有關(guān)規(guī)定的原則。

（四）明確房產(chǎn)套數(shù)的認定標(biāo)準(zhǔn)。對于職工提出的明確首套、二套房等房產(chǎn)套數(shù)認定標(biāo)準(zhǔn)的要求，按照國家、省和我市限購、限貸政策要求，結(jié)合本市商業(yè)銀行執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，正式發(fā)布稿增加了房產(chǎn)套數(shù)認定的標(biāo)準(zhǔn)，即房產(chǎn)套數(shù)按申請人和共同申請人各自所在家庭名下房產(chǎn)套數(shù)計算（家庭的成員包括夫妻雙方和未成年子女）。

此外，結(jié)合公積金貸款業(yè)務(wù)規(guī)程制訂、系統(tǒng)開發(fā)過程中遇到的問題，正式發(fā)布稿對部分條款的表述進行了修改。

三、《貸款規(guī)定》涉及的主要內(nèi)容
（一）公積金貸款情形。《貸款規(guī)定》從申請、額度計算、貸款手續(xù)辦理、后續(xù)貸款償還、監(jiān)督管理等方面對我市公積金購房貸款進行了規(guī)范。由于建造、翻建、大修本市范圍內(nèi)保障性住房和商品住房的情形較少，對于該類情形申請公積金貸款的，明確也可參照《貸款規(guī)定》申請公積金貸款。

考慮到公積金貸款資源有限，以及住房公積金制度的保障性屬性，《貸款規(guī)定》明確公積金貸款重點支持職工購買保障性住房（包括安居型商品房）和首套普通商品住房，兼顧職工其他購房需求。

（二）公積金貸款對象。在我市繳存住房公積金的職工均可以申請公積金貸款，職工和配偶一起申請，職工的父母在本市繳存住房公積金的，職工也可以和其父母一起申請。

（三）家庭不同代際間的扶持機制。在職工和配偶賬戶內(nèi)的住房公積金余額較少，計算出來的可貸額度不能滿足購房需求時，可以父母作為共同申請人，加上父母賬戶內(nèi)的住房公積金余額作為可貸額度計算基數(shù)，用來提高職工的可貸額度；此外，若父母不作為共同申請人，也可提取其賬戶內(nèi)的住房公積金余額用于提前償還職工的公積金貸款。

（四）公積金貸款最高可貸額度。職工個人申請的，單筆公積金貸款最高額度為50萬，職工與配偶或父母一并申請的，單筆公積金貸款最高額度為90萬。單筆公積金貸款最高額度主要根據(jù)我市房價水平、住房公積金歸集資金額度、周邊城市和一線城市最高額度水平等因素綜合考慮的。此外，需要說明的是，公積金貸款最高可貸額度屬于動態(tài)調(diào)整的標(biāo)準(zhǔn)，可以根據(jù)公積金貸款業(yè)務(wù)實際運行情況以及資金情況等，予以適時調(diào)整。

（五）公積金貸款可貸額度計算標(biāo)準(zhǔn)。從控制風(fēng)險和促進住房公積金積累的角度出發(fā)，我們根據(jù)住房公積金繳存基數(shù)、個人賬戶余額、占購房總價款比例和單筆最高可貸額度作為個人貸款額度核定依據(jù)。具體條件為：一是每月還貸額度不超過申請人住房公積金繳存基數(shù)的50%；二是個人賬戶余額的倍數(shù)（12倍）；三是不高于購房總價款與首付款的差額；四是不高于單套住房的公積金貸款最高額度；最終可貸額度不高于上述四項數(shù)值。

此外，《貸款規(guī)定》通過公積金貸款可貸額度建立了多積累、少提取的激勵機制。《貸款規(guī)定》明確，除住房公積金可貸額度與職工賬戶余額掛鉤外，對于職工申請公積金貸款前連續(xù)三年以上未曾有提取行為的，其按賬戶余額倍數(shù)計算的可貸額度可以提高10%。

（六）誠信管理機制。《貸款規(guī)定》明確，職工在申請住房公積金提取或個人貸款時，隱瞞或虛報婚姻狀況、直系親屬關(guān)系、購房行為、住房數(shù)量等情況的，公積金中心可以自違規(guī)行為認定之日起5年內(nèi)不予受理其公積金貸款申請。此外，對于經(jīng)催收后仍逾期不還款和弄虛作假的，公積金中心可以將職工個人資料作為不良記錄錄入住房公積金監(jiān)管檔案（系統(tǒng)），并將記錄提交人民銀行納入個人信用征信系統(tǒng)。（完）