與我們退休之后的收入和生活質(zhì)量息息相關(guān)，可通常很多人都只關(guān)心眼前賺錢多少，忽視了長遠(yuǎn)的養(yǎng)老規(guī)劃。她理財(cái)認(rèn)為，對(duì)于養(yǎng)老保險(xiǎn)，我們至少要結(jié)合自身收入水平和的繳納發(fā)放規(guī)定，做到心中有數(shù)，在最能賺錢的時(shí)候做好規(guī)劃才能減少養(yǎng)老的后顧之憂。

關(guān)于養(yǎng)老保險(xiǎn)你首先需要了解下面幾條常識(shí)：

1. 繳費(fèi)基數(shù)最高為統(tǒng)籌地職工月平均工資的300%，最低為統(tǒng)籌地職工月平均工資的60%。

2. 養(yǎng)老保險(xiǎn)分為社會(huì)統(tǒng)籌和個(gè)人賬戶兩部分。

3. 個(gè)人賬戶不得提前支取，記賬利率不低于銀行定存利率，免征利息稅。

4. 被保險(xiǎn)人死亡，個(gè)人賬戶余額可繼承。

5. 享受基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的條件：①達(dá)到法定退休年齡并辦理退休手續(xù)；②繳費(fèi)年限累計(jì)滿15年。

舉個(gè)例子說明：假如你55歲退休，退休那年你的個(gè)人賬戶里有8萬元，你的統(tǒng)籌地上年度月平均工資為5000元，你的月平均繳費(fèi)工資指數(shù)為1，截止到退休你的繳費(fèi)年限為30年，那么你退休后第一個(gè)月領(lǐng)到的養(yǎng)老金=（5000+5000*1）/2*30*1%+80000/170=1970.59元。

 有問到，如果離職了，怎么辦呢？這通常分兩種情況：

① 離職了，暫時(shí)沒工作。養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)保是可以個(gè)人繳納的，具體如何辦理各地有差別，建議咨詢當(dāng)?shù)厣绫＞帧?/span>

② 換了新工作，有新單位繼續(xù)繳納即可，養(yǎng)老保險(xiǎn)繳納年限可累計(jì)。即使你換工作去了不同城市，養(yǎng)老保險(xiǎn)仍然可以異地轉(zhuǎn)移并累積。

看了上面的計(jì)算方法，退休后如果只依靠養(yǎng)老金，生活質(zhì)量可能會(huì)大打折扣。按照前面公式自己粗略測(cè)算下來，養(yǎng)老金的個(gè)人工資替代率能達(dá)到20%就算不錯(cuò)的情況了，而且，收入越高、替代率越低。因此，對(duì)于個(gè)人來說，提早規(guī)劃才是硬道理。對(duì)此，我們有何對(duì)策呢？下面三條建議：

（1） 早規(guī)劃：按照通脹率、收入增長率、投資收益率、當(dāng)前收入及支出水平、當(dāng)前存款、退休后每月收入支出，大致可以算出到你退休時(shí)的資金缺口。

（2） 多存錢：積極地投資理財(cái)，隨著年紀(jì)增大讓理財(cái)收入的部分漸漸多起來，以彌補(bǔ)退休后工資收入的大幅下降。

（3） 買保險(xiǎn)：既然單憑養(yǎng)老金很難保證退休后還過得舒坦，她理財(cái)建議你不妨考慮購買一份商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。