借款后利率改了，原來的約定還有效嗎？

2018年8月12日，老張的表侄兒李二利向他借款10萬(wàn)元，雙方約定月利2分，即年利息24%，借款期限為2年，到期利息為48000元。李二利當(dāng)即表示同意，并出具了借條。

2020年8月12日，借款到期，老張要求李二利給付本息148000元。李二利同意償還借款本息，但提出要按最高人民法院制訂的新規(guī)定計(jì)算利息。按照新規(guī)定，民間借貸年利率是15.4%，照此計(jì)算利息總額為30800元，本息合計(jì)為130800元。

老張認(rèn)為，即使有新的規(guī)定，但雙方借款發(fā)生在新規(guī)定之前，李二利應(yīng)當(dāng)按照當(dāng)時(shí)利率和約定給付本息。

法律評(píng)析

依據(jù)我國(guó)民法民事行為自治原則，當(dāng)事人之間的約定優(yōu)先于法律規(guī)定，但這種約定有一個(gè)前提，即不得違法法律規(guī)定，否則無(wú)效。

2020年8月20日起施行的最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第26條規(guī)定，出借人請(qǐng)求借款人按照合同約定利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持，但是雙方約定的利率超過合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍的除外。在此，“一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率”是指中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心自2019年8月20日起每月發(fā)布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率。

上述規(guī)定第32條第2款規(guī)定：借貸行為發(fā)生在2019年8月20日之前的，可參照原告起訴時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍確定受保護(hù)的利率上限。該規(guī)定表明，即使借款合同發(fā)生在2019年8月20日之前，同樣受本規(guī)定約束，即利息按“原告起訴時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍”計(jì)算，超過部分無(wú)效。

經(jīng)查，中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心2020年7月20日一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率為3.85%，按四倍計(jì)算為年利息15.4%。因此，李二利提出按該標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算利息符合法律規(guī)定，老張只能得到利息30800元。